Времена, когда граждане прятали свои сбережения в наличных под матрасом, уходят в прошлое. Сегодня самым востребованным у населения инструментом хранения средств является банковский вклад. Также широко практикуется открытие карты или текущего счета. Эти продукты хорошо всем знакомы и давно изучены. А вот накопительный счет считается новшеством.

Уже из названия продукта понятно, что этот счет можно использовать не просто для хранения средств, но и для получения определенного дохода. Встречаться с накопительными счетами чаще всего приходится владельцам банковских карт. Большинство из них при оформлении пластика сразу получают предложение об открытии такого счета. Ниже мы расскажем о том, что это за инструмент, в чем заключается его отличие от вклада, в каком банке его лучше открывать и кому открытие такого счета может принести больше всего выгод.

Что дает открытие накопительного счета?

Обычно накопительный счет открывается при заключении договора комплексного банковского обслуживания или в рамках другого пакета услуг. Резонов открыть его есть несколько. Для держателей карт пользование таким счетом является выгодным, например, когда для него установлена более высокая ставка начисления процентов, чем для карточного счета, или когда по последнему проценты вообще не начисляются. При ограничении банком максимального размера лимита для пластика, на накопительный счет можно переводить излишки.

Те, кто не хочет держать на карточном счете крупные суммы денег, опасаясь их потери из-за действий мошенников или утраты карты, могут использовать накопительный счет как более безопасный вариант хранения своих средств. Для клиентов банка счет удобен тем, что они могут открыть его дистанционно, с помощью мобильного или интернет-банка, и управлять им в режиме онлайн. При этом, можно в любое время осуществлять перевод денег со счета на карту и обратно.

Накопительный счет без карты: возможно ли это?

Не во всех банках клиентам предоставляется возможность открытия накопительного счета без карты. Он рассматривается скорее как часть пакета услуг, чем самостоятельный продукт. Хотя, в Райффайзенбанке можно и без карты открыть накопительный счет и пользоваться им, пополняя или снимая деньги в наличной или безналичной форме.

Некоторые банки идут по пути введения различных ограничений, связанных со снятием денег со счета или его пополнением. Например, в ВТБ 24 владельцы накопительных счетов имеют право пополнять их только безналичным способом, а в Альфа-Банке, чтобы снять деньги, нужно сначала перевести их на карту (если это карта банка, то без комиссии).

Если вы при использовании накопительного счета все же планируете снимать с него наличные через кассу, уточните, является ли эта операция бесплатной. Вполне возможно, что она осуществляется по тарифам РКО, которые обычно предусматривают комиссию. Особенно это касается снятия средств, зачисленных безналичным способом и пролежавших на счету недолго.

Чем накопительный счет отличается от вклада?

Сегодня банки активно продвигают накопительные счета, устанавливая по ним довольно высокие ставки, из-за чего по доходности они иногда обходят даже .

На величину ставки по накопительному счету может влиять статус пакета услуг, в рамках которого он был открыт, и сумма остатка. Иногда учитывается срок, в течение которого средства лежали на счету.

Самым важным отличием накопительного счета от вклада и его преимуществом является отсутствие срочности. Счет открывается без указания сроков хранения, на неопределенное время. То есть, клиент сам решает, когда вносить средства или снимать их. Правда, срок хранения денег на счету может влиять на величину процента.

Расходно-пополняемые депозиты становятся редкостью. Тем более, в их условиях могут предусматриваться ограничения, касающиеся установления неснижаемого остатка, максимальной суммы расходных операций, сроков пополнения или снятия, и т. д. Сегодня вклад без ограничений является большой редкостью, обычно, хотя бы одно, но присутствует. Please enable JavaScript to view the comments powered by Disqus.

Для тех, кто активно пользуется банковскими продуктами, хочет подсобрать денег и при этом заработать, существует отличное предложение – накопительный счет. Ряд финансово-кредитных учреждений предлагает ежедневное начисление процентов на собственные средства. Клиентам это выгодно, поскольку они получают доход от капитала, которым временно не пользуются. одно из тех финансово-кредитных учреждений, что предлагает подобную услугу.

Что такое накопительный счет

Когда клиент банка стоит перед вопросом: распоряжаться свободно деньгами или копить проценты, – самое время открывать накопительный счет. Это, в отличие от срочного банковского вклада, гораздо удобнее в повседневном пользовании. Например, нет ограничений на снятие и перевод средств, не теряются проценты. С помощью такого счета-сейфа в Тинькофф можно не только копить средства, но и осуществлять любые банковские операции. Пополнение осуществляется без ограничений. При желании можно открыть сразу несколько накопительных счетов, под каждую из своих задумок. Заходя в личный кабинет в интернет-банке, видишь сколько еще осталось насобирать денег для реализации своей мечты.

Нюанс! При операциях с этим своеобразным кошельком-копилкой нужно соблюдать прописанные Тинькофф правила начисления процентов.

Преимущества и недостатки накопительного счета

Чтобы комфортно пользоваться своим виртуальным сейфом, нужно понимать в чем заключаются его сильные и слабые стороны. К преимуществам накопительного счета можно отнести:

• Пополнение любым количеством денежных средств (старт от 0 рублей) посредством банковского перевода, с , наличными через одну из 300 тыс. точек пополнения у партнеров банка;
• Право снимать накопленные ресурсы в нужном объеме и в любой удобный для себя момент, не теряя при этом процентов, без ограничений;
• Отслеживание изменений через интернет-банк или ;
• Начисление процентов по минимальному остатку на счету;
• Капитализация процентов каждый месяц.

К недостаткам можно отнести невысокие, относительно других предложений по срочным вкладам, процентные ставки, существенно сниженные в 2015 году. В результате клиенты получают начисления в сумме 7% годовых для рублевых вкладов (против 12%, что были) и 1,5% (против 3%) для валютных в долларах или евро. Стоит отметить, что счета физических лиц в Тинькофф подлежат обязательному , но вот возмещение не будет превышать 700 тыс. р., что также является скорее слабой стороной, чем преимуществом.

Обратите внимание! При наступлении страхового случая максимальная компенсация не может превышать 700 тыс. р., даже если сумма вклада была выше.

С чего начать

Чтобы открыть накопительный счет или сразу несколько, необходимо на официальном сайте заполнить анкету. Альтернативный вариант – позвонить в Тинькофф по номеру 8 800 555–22–77 или сделать онлайн-звонок на tinkoff.ru. Для этого понадобятся паспортные данные и несколько минут времени. В анкете необходимо указать:

• Ф. И. О.;
• Мобильный;
• Наличие/отсутствие российского гражданства;
• В какой валюте будет вклад – рубль, доллар или евро;
• Сроки от 3 до 24 месяцев;
• Вариант использования процентов – ежемесячный перевод на карту или прибавка к сумме вклада.

Отметив галочкой согласие с условиями передачи информации, отправляют заявку в Тинькофф на рассмотрение. После согласования курьер привезет документы и карту на протяжении 1–2 дней, но если впереди выходные, сроки ожидания могут немного увеличиться. Первоначальный взнос может быть какой угодно на усмотрение вкладчика.

Нюанс! Внося данные на открытие накопительного счета, можно сразу зарегистрировать условия для других вкладов, таким образом, в одной заявке будет оформлено сразу несколько. В общей сложности можно иметь не больше двенадцати.

Особенности использования

Размещая денежные средства в накопительном вкладе в Тинькофф Банк, стоит учитывать его особенности. Верхний порог для рублевого вложения – тридцать миллионов, а для валютного – один. При этом на максимально возможном количестве вкладов (12) в итоге можно разместить сто миллионов рублей или три миллиона в долларах или евро. Доходность от таких вкладов невысока, но ведь и открываются они под конкретные цели и с возможностью беспрепятственного использования денежных средств. Переводы на карту и обратно происходят практически моментально.

Если есть желание исполнить свою мечту поскорее, можно воспользоваться возможностями накопительного счета в Тинькофф. Не забывая пополнять его периодически, можно с удовольствием наблюдать как приближается день материализации задуманного.

Накопительный счет в банке - это:

• Вид депозита, позволяющий владельцу получать прибыль в виде процента и снимать часть сбережений по мере необходимости. Главное требование - запрет снижения имеющейся на аккаунте суммы ниже допустимого уровня.
• Счет, который оформляется в финансовом учреждении, и может пополняться на любую сумму с возможностью снятия средств без потери начисленных процентов (при выполнении условий банка). Процент начисляется на остаток средств, пролежавший в течение месяца и более.

Накопительный счет в банке: особенности

Накопительные (сберегательные) счета часто открываются при регистрации компании. По требованиям законодательства юрлицо в процессе госрегистрации должно сформировать уставной капитал организации. Паевые взносы как раз собираются на накопительном счете финансового учреждения, специально открытом для решения такой задачи.

В чем отличия накопительного счета от классического депозита ? Рано или поздно вкладчик становится перед выбором - увеличить объем получаемой прибыли по депозиту за счет высоких процентов или оформить аккаунт со свободным доступом к деньгам. Один из путей - открыть накопительный счет, позволяющий решить сразу группу задач:

• Сохранить имеющиеся на счету средства.
• Увеличить капитал.
• Получить возможность снятия или перевода средств без потери накоплений.

Перед тем как открыть накопительный счет в банке, стоит выяснить условия крупнейших учреждений (Сбербанка, ВТБ 24 и прочих).

Читайте также -

При открытии накопительного аккаунта выдвигается ряд условий :

• Деньги доступны в любой момент, без уменьшения ставки.
• Процентные платежи по минимальному остатку производятся за определенный период (оговаривается в соглашении между сторонами).
• Пополнение доступно в любое время, без ограничений по объему.

Как открыть накопительный счет?

Открыть накопительный счет можно двумя путями :

• Сходить в выбранный банк самостоятельно и подписать договор.
• Направить заявку для рассмотрения сотрудниками финансового учреждения через интернет.

Если в роли клиента выступает обычный гражданин (физлицо), для открытия аккаунта достаточно личного документа (паспорта). При этом деньги с оформленного счета можно снимать без каких-либо лимитов и ограничений в валюте пользования. Главным условием является наличие минимального остатка («порога входа»), который должен быть внесен для активации услуги.

Чтобы открыть накопительный счет в Сбербанке, ВТБ 24 или другом финансовом учреждении, необходимо оформить договор с банком. В соглашении отмечаются правила начисления процентов. Здесь возможны такие варианты :

Прибыльность накопительного счета: отзывы и реальная практика

Современные банки (Сбербанк, ВТБ 24 и прочие) предлагают множество вариантов вкладов клиентам. При этом процентные ставки по накопительным счетам колеблются в диапазоне 1,5-10 процентов. Некоторые финансовые учреждения предлагают и более высокий доход, но здесь важно внимательно читать договор и обращать внимание на надежность кредитной организации. Государство страхует средства в размере 1,4 млн. рублей, не более. Следовательно, предпочтение лучше отдавать надежным, системообразующим финансовым учреждениям.

Если изучать отзывы реальных владельцев накопительных счетов, встречаются, как положительные, так и отрицательные отклики об услуге.

Положительные черты :

• Получение процентов на остаток.
• Возможность свободного пополнения и снятия денег.
• Отсутствие ограничений на обналичивание средств.
• Легкость оформления и закрытия.
• Многофункциональность - возможность применения для накоплений и ежедневно пользования средствами.

Минусы :

• Небольшие процентные ставки.
• Ограниченная сумма страхования (до 1,4 млн. рублей).

Итоги

Накопительный счет в банке - отличная альтернатива депозиту. С его помощью можно с легкостью использовать имеющиеся на счету средства и забыть о проблемах снятия/пополнения аккаунта. Минус в том, что придется смириться с небольшими процентными ставками финансовых учреждений.

Бесплатный телефон Юриста24 ч. Москва +7 (499) 346-66-21 СПБ +7 (812) 409-96-80

Накопительные счета прежде предлагали немногие крупные банки. Такие продукты до нынешнего года были в линейке Промсвязьбанка, Альфа-банка и некоторых других. Деньги на таких счетах более мобильны, чем во вкладах: их можно забрать в любой момент, что не очень удобно банку при планировании пассивов, объясняют банкиры.

Весной такой счет предложили клиентам Райффайзенбанк и банк «Открытие», летом - «Юникредит» и Бинбанк. В сентябре Альфа-банк представил клиентам свой седьмой, на этот раз сезонный (можно открыть до конца года) накопительный счет «Высокий сезон». Каждый из счетов этого банка предназначен для определенной категории клиентов. К примеру, «Мой сейф» - для тех, кто только начинает копить (ежемесячный процент начисляется даже на 1 руб.), а «Ценное время» выгоднее тем, кто начинает с 300 000 руб., поясняет представитель банка.

Банкиры признаются, что теперь вынуждены делать ставку на привлечение средств физлиц на накопительные счета. «Для банка стоимость таких ресурсов существенно ниже, чем, например, срочных вкладов», - объясняет начальник департамента пассивных и страховых продуктов банка «Открытие» Александр Ефремов. По словам директора департамента розничных сегментов и маркетинга «Юникредит банка» Светланы Пирожковой, банки реагируют на поведение клиентов, которые в этом году предпочитают краткосрочные либо бессрочные вложения, чтобы иметь возможность быстро отреагировать на меняющуюся ситуацию.

Плюс на плюсе

Дело в том, что накопительный счет представляет собой обычный текущий счет (чаще рублевый) с ежемесячным начислением и капитализацией существенно большего дохода, чем на вклады до востребования: 3-8% годовых в рублях против 0,01-0,1%. Правда, их доходность несколько уступает депозитам с неснижаемым остатком (в среднем на 1-1,5 процентного пункта).

«Этот инструмент совмещает преимущества обычных текущих (карточных) счетов и срочных депозитов. У клиента есть возможность без ограничений и потери процентов снимать деньги и пополнять счет при повышенной ставке на остаток по счету, зарабатывая даже на небольших суммах, - перечисляет достоинства продукта директор по продуктам Альфа-банка Станислав Исмагилов. - Мы рекомендуем клиентам делить накопления: часть средств, которые точно не пригодятся в ближайшее время, размещать на депозиты, а часть обязательно оставлять на накопительных счетах, чтобы в случае необходимости иметь возможность снять их».

Накопительными счетами удобно управлять через интернет-банк. Такую возможность сегодня предоставляют практически все банки. А при открытии счетов через интернет банки, как правило, добавляют к ставке 0,3-0,5% годовых.

Средства физических лиц на накопительных счетах в пределах 700 000 руб., как и во всех других вкладах, застрахованы АСВ.

Ловушки для рассеянных
Как правило, для открытия накопительного счета банки не требуют внесения даже минимальной суммы, но для получения повышенного (по сравнению с вкладом до востребования) дохода почти всегда необходимо в течение всего месяца держать на счете установленный минимум средств. Это может быть и 10 000, и 100 000 руб. Если сумма ниже установленного минимума, доход начисляется по ставке до востребования.

С первого рубля доход по своему накопительному счету начисляет Райффайзенбанк.

Повышенную ставку, по которой будет начисляться ежемесячный доход, банки также обычно привязывают к величине суммы на счете. У Альфа-банка начисление процентов по счету «Ценное время» сложнее: ставка зависит от минимальных остатков на счете в течение предыдущих 1, 3, 6 и 12 месяцев.

Именно с порядком начисления процентов связаны основные подвохи, которые могут поджидать клиента, невнимательно читающего договор накопительного счета.

Некоторые банки ограничивают не только минимальную, но и максимальную сумму, на которую будут начислять повышенный доход. У «Юникредит банка» это 8 млн руб., у Бинбанка - 30 млн, у «Открытия» - 50 млн. Суммы сверх этих пределов будут храниться на накопительных счетах в этих банках с начислением ставки до востребования.

Кроме того, большинство банков начисляют доход только на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. То есть можно почти весь месяц держать на счете миллион, отозвав деньги лишь на 1-2 дня, а в итоге не получить ни рубля дохода. Иначе выплачивают проценты по накопительным счетам Райффайзенбанк и Бинбанк: доход рассчитывается, исходя из ежедневного остатка средств на счете на начало каждого дня (зачисляется на счет, как у всех, раз в месяц).

Еще один сюрприз - изменение банком ставки по счету в сторону как повышения, так и понижения. «Поскольку речь идет о бессрочном счете, банки могут корректировать ставку в зависимости от рыночных тенденций», - объясняет директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий, но клиент обязательно будет уведомлен об этом минимум за 15 дней - по электронной почте, sms, на сайте и в офисах.

Если новые условия не устроят клиента, он сможет закрыть счет, сохранив начисленные проценты, или сменить банк.

Для тех, кто готов разместить временно свободные средства на гибких условиях, банки и придумали такой продукт как накопительный счет. От вклада его отличает большая свобода в распоряжении средствами, но и ставки будут ниже. О других преимуществах и недостатках данного вида инвестирования ― в нашем обзоре.

Банковский вклад пугает многих россиян тем, что размещаемыми средствами невозможно будет воспользоваться в полном объеме до окончания срока вклада. Конечно, их можно будет досрочно снять, но процент будет чисто символическим (как правило, это ставка до востребования ― 0,01% годовых). А вот заречься, что, разместив деньги на вкладе, у вас не возникнет необходимости их снять, не может никто. Срочные покупки, непредвиденные ситуации, различные форс-мажорные обстоятельства могут вынудить вас досрочно снять средства с потерей дохода.

На такой случай банки и придумали накопительные счета ― этакий гибрид вклада и текущего счета. С одной стороны, деньги в отличие от текущего счета не лежат мертвым грузом, и по ним начисляется процент, пусть и ниже чем по вкладам. С другой ― в любой момент вы можете пополнить счет, снять с него все или часть средств без потери процентов, как по вкладу. Правда, стоит понимать, что и ставки по накопительным счетам будут ниже по сравнению с депозитными. Стоит взвесить все «за» и «против» и выбрать подходящий именно вам инструмент инвестирования.

Накопительный счет подходит, если вы хотите:

• получать доход, но не готовы размещать средства на долгий срок;
• периодически пополнять счет, таким образом, накапливая;
• иметь возможность снять деньги, не теряя ранее начисленных процентов.

Вклад подходит вам, если:

• у вас есть свободные средства, и вы хотите их приумножить;
• вы уверены, что деньги в течение определенного срока вам не понадобятся.

По накопительному счету более сложный механизм начисления процентов. Размер процентной ставки ежемесячно определяется исходя из фактического минимального остатка на счете в течение месяца. То есть если в течение месяца сумма на счету менялась несколько раз (пополнение или снятие со счета), то будет выбрано минимально значение, которое достигалось. И именно на него и будет начисляться процентный доход.

Рисунок «Динамика минимального остатка на счете за месяц»

Данные: ЮниКредит Банк

Варианты начисления процентов:

1. Процент от минимальной суммы, находившейся на счету в течение месяца. Если в конце месяца вам пришлось снять со счета крупную сумму, вы можете потерять ощутимую часть дохода.
2. Начисление на заданный минимальный остаток, вне зависимости от суммы на счету.
3. Начисление на ежедневный остаток. В этом случае расчет идет от минимальной суммы, которая была на счету в течение одного дня. Это самый выгодный для вкладчика вариант.

Таблица «Накопительные счета в российских банках»

	Банк, счет	Макс. ставка	Мин. сумма	Доход начисляется на
	Альфа-банк, «Ценное время»		10 млн руб.	Мин. остаток за месяц
	Альфа-банк, «Блиц-доход»		5 млн руб.	Мин. остаток за месяц
	Альфа-банк, «Мой сейф»		5 млн ру б.	Мин. остаток за месяц
	ВТБ 24, «Накопительный счет»		9,5 млн ру б.	Мин. остаток за месяц
	Банк Москвы, «Накопительный счет»		1,5 млн руб.	Ежедневныйи мин. остаток за месяц
	МТС Банк, «Доступный»		300 тыс. руб.	Мин. остаток за месяц
	Райффайзенбанк, «Отличный»		2 млн руб.	Мин. остаток за месяц
	Сбербанк, «Сберегательный счет»		2 млн руб.	Мин. остаток за месяц
	Юникредит Банк, «Накопительный счет»		700 тыс. руб.	Мин. остаток за месяц
	Бинбанк, «Копилка»			Мин. остаток за месяц
	«Европлан», «Накопительный счет»		300 тыс. руб.	Ежедневный остаток
	Промсвязьбанк, «День за днем»		5 млн рублей	Мин. остаток за месяц

Данные: на апрель 2015 года

Накопительные счета. Предложения банков

Максимальная доходность предусмотрена по в банке « » ― до 15% годовых в рублях на ежедневный остаток, при размещении суммы от 300 тыс. до 10 млн рублей, сроком на 1 год. Если вы планируете, что на счете будет сумму меньше ― от 30 тыс. до 300 тыс. рублей, то и ставка будет меньше ― 10% годовых. Открыть такой счет могут как новые, так и старые клиенты банка «Европлан». Средствами нельзя будет воспользоваться напрямую через карту, только через интернет-банк. Таким образом ваши накопления будут надежно защищены в случае банковской карты.

Два режима начисления процентов действуют по « » в ― на ежедневный остаток и на на минимальный остаток за месяц. Например, клиент открыл счет на сумму 100 тыс. рублей. В течение месяца он пополнил его на 5 тыс. рублей и снял 25 тыс. рублей. По итогам расчетного месяца на счет было начислено 133,84 рублей в виде процентов. При этом, 8,15 рублей начислялись на ежедневный остаток по ставке 0,01% годовых, а 125,70 рублей на минимальный остаток по его счету, который составил 80 тыс. рублей (100 тыс. + 5 тыс. - 25 тыс. рублей). Данная сумма попадает в суммовой интервал от 30 тыс. до 200 тыс. рублей ― процентная ставка 1,85% годовых. Выплата процентов производится каждый месяц, возможна капитализация.

В линейке сразу несколько накопительных счетов. « » позволяет получить максимальный доход; « » позволяет начать копить даже с небольшой суммы; а « » предоставляет регулярный доход. По счету « » можно получить хороший доход ― до 11% годовых в рублях, но минимальный остаток в течение месяца не должен опускаться ниже 10 млн рублей. На меньшие суммы и доход будет ниже: от 0 до 299 тыс. рублей по ставке 0,01% годовых (независимо от сроков), 300 тыс. рублей ― 999 тыс. рублей по ставке 8,4-10,4% (в зависимости от срока 1-12 месяцев ставка будет выше), от 1 млн рублей ― 8,6-10,6%, от 3 млн рублей ― 8,8-10,8%. То есть доход будет расти вместе с суммой вклада.

А вот по счету « » можно начать получать доход уже с минимальной суммой средств на нем. Например, при нахождении в течение месяца на счету 0-250 тыс. рублей ставка будет в диапазоне от 1% до 1,2% (в зависимости от тарифного плана счета). Минимальный остаток за месяц, на который начисляется процент, ― 30 тыс. рублей. Чтобы получить доход по счету « », нужно чтобы минимум на счете в течение месяца был на уровне от 100 тыс. рублей. Зато и ставки по нему будут выше ― от 0,01% до 8,8% годовых в рублях. Общее у этих предложений ― пополнение и снятие средств без потери процентов, можно перевести деньги с накопительного на свой текущий счет в банке, а вот сделать перевод на счет другого человека или организации нельзя.

Накопительный счет в позволяет получать доход, даже если на нем всего 1 копейка . Правда ставка на сумму от 1 копейки до 999 рублей будет небольшая ― 0,10% годовых в рублях. Максимальная ставка ― 6,5% годовых в рублях ― начисляется на сумму от 9,5 млн рублей. Счет открывается на неограниченный срок, его можно открыть в пользу третьего лица. Однако воспользоваться предложением смогут только клиенты ВТБ24 (в рамках договора комплексного обслуживания).

« » в можно открыть бессрочно . Минимальная сумма не ограничена. Процентные ставки зависят от размера размещаемых средств: 0-30 тыс.рублей ― 1,5% годовых, 30 тыс.-100 тыс. рублей ― 1,6%, 100 тыс.-300 тыс. рублей ― 1,7%, 300 тыс.-700 тыс. рублей ― 1,8%, 700 тыс.-2 млн рублей ― 2%, свыше 2 млн рублей ― 2,3%. Проценты начисляются ежемесячно: на минимальный остаток, хранящийся на счете в течение месяца ― по процентной ставке, которая была определена, исходя из его суммы.
На разницу между минимальным и фактическим остатком ― по процентной ставке 0,01 % годовых.