Платеж по кредиту состоит из тела займа (основная часть долга) и процентов за пользование средствами. Порядок списания процентов в каждом учреждении одинаковый – этот процесс регулируется Центральным Банком. Однако некоторые организации предусматривают в договоре отдельные пункты, которые обеспечивают большую свободу действий кредитору.

Порядок погашения процентов по кредитам

Клиент оплачивает проценты по займу ежемесячно. Сумма рассчитывается исходя из остатка долга, т.е. с каждым месяцем процентная часть уменьшается. При клиент этого не заметит, так как платеж каждый месяц не меняется (просто корректируется соотношение «тело-проценты»). Если применяется дифференцированная схема выплат, размер платежей по телу постоянный, а взнос с каждым платежом уменьшается за счет снижения размера процентов.

Если поступит недостаточная сумма (меньше необходимой, указанной в графике), сначала спишутся проценты, а остаток будет направлен на погашение тела. Если же имеется текущая просрочка, при внесении клиентом платежа по кредиту средства списываются в таком порядке:

• неустойка;
• просроченные проценты;
• срочные проценты;
• просроченная сумма основного долга;
• текущая задолженность по телу кредита.

Досрочное погашение процентов по кредиту (авансом) не допускается. Если клиент оплачивает часть займа ранее срока, списываются текущие проценты, а оставшаяся часть идет на покрытие основного долга. Это в дальнейшем приведет к уменьшению суммы начисляемых процентов.

Большинство банков при досрочном погашении займа требует уплаты процентов за время, которое клиент фактически пользовался деньгами. То есть будущие платежи по процентам клиент экономит. Однако есть и такие учреждения, которые фиксируют в договоре, что проценты клиент должен возместить в полном объеме согласно графику.

Происходит ли возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

При клиент может потребовать от банка возврата переплаченных процентов. Это актуально для тех кредитов, по которым производятся аннуитетные платежи.

........................................................................................................................................................................................................................................................

Так, размер взноса каждый месяц одинаковый, но на начальном этапе доля процентов очень велика – она может превышать тело займа в несколько раз. Например, клиент оформил в банке ипотеку на 10 лет в размере 1 млн р. со ставкой 10% годовых. Получается, каждый год гражданин должен отдать учреждению 10% (то есть за 6 месяцев – 5%). Если клиент погасит всю задолженность через полгода, он переплатит 49 382, 95 р. Общая сумма процентов за весь период кредитования равняется 585 808,84 р. Какую же часть составят проценты за полгода?

49 382,95 / 585 808,84 = 0,0843, то есть 8,43%.

Фактически, 3,43% (8,43 – 5) взысканы с клиента неправомерно. В денежном выражении это составляет 0,0343 * 1 000 000 = 34 300 р.

Как вернуть проценты по кредиту при погашении? Следует обратиться в банк с заявлением. Если это не принесет результатов, нужно подать иск в суд. Однако некоторые банки (например, ВТБ24) внесли в договор пункт о том, что при досрочном погашении клиент уплачивает все начисленные проценты на дату погашения. Если заемщик согласился на эти условия – вернуть деньги вряд ли получится даже через суд.

1. Прежде чем подписывать , внимательно прочитайте все сноски мелким шрифтом. Вам должна быть полностью понятна схема формирования ежемесячного взноса и порядок применения штрафов в случае наступления просрочки.
2. Если вы планируете судиться с банком по поводу возврата переплаченных процентов, заручитесь поддержкой адвоката, который специализируется на подобных делах. Самостоятельно добиться хорошего результата довольно сложно.
3. В интернете имеются онлайн калькуляторы, при помощи которых можно предварительно посчитать объем переплаты по займу. Однако при обращении в суд данные должны быть взяты из конкретного кредитного договора, подписанного в банке.

Лишь немногим из банковских клиентов известен тот факт, что они имеют полное право вернуть все средства, которые были уплачены за проценты по кредиту. Конечно же, процентная ставка всегда зависит от разновидности ссуды. Например, если мы говорим о потребительском кредите, то в данном случае себе можно вернуть переплаченную часть при погашении долга при аннуитетной системе (досрочное погашение).

Почему? Все дело в том, что подобные взносы всегда характеризуются стабильной величиной в течение всего срока. Доля первых взносов всегда большая. Поэтому выходит, что в случае преждевременного погашения уплаченных процентов несколько больше, чем полагается.

Кроме потребительского кредита, можно также рассчитывать на возврат процентов от ссуды на покупку жилой недвижимости или же для строительства (до 13%). Специалисты говорят в таком случае о подоходном налоге (налоговый имущественный вычет). В данной ситуации скидки можно добиться лишь при целевом использовании денег, также, если НДФЛ изымается из зарплаты клиента.

Как вариант, вы можете попробовать вернуть часть средств при оформлении займа на покупку товара. Если товар сломался или пришел в непригодность, и сам договор продажи уже расторгнут, вы можете вернуть свои проценты. Все, что для этого нужно – просто подать соответствующее прошение в банк. Кредитное соглашение будет аннулировано. Но, возврат процентов по кредиту будет зависеть уже от лояльности финансового учреждения.

Алгоритм возврата

Как известно, кроме стандартного взноса средств через кассу, существует несколько вариантов погашения задолженности. И среди них:

• Перевод средств на погашение ссуды со счета в другом банке (только если это заранее предусмотрено соглашением банковского обслуживания);
• Списание абсолютно всех средств со счета клиента, исходя из платежного поручения, подписанного ним;
• ежемесячные отчисления из зарплаты заемщика на счет в банке. Для этого с бухгалтерией предприятия заранее заключается соглашение;
• переводы с текущего счета, согласно его письменному заявлению (это касается и банковских, и почтовых переводов).

Каков же алгоритм действий? Для возврата процентов при досрочном погашении кредита вы должны следовать следующей схеме:

1. Вся сумма займа закрывается привычным способом через кассу или, для экономии времени, через онлайн-сервис;
2. когда наступает день очередного платежа, вы обращаетесь по месту получения ссуды;
3. если вы осуществили частичный возврат, то учреждение пересчитывает график;
4. если вы полностью погасили долг, вас освобождают от взносов.

Но, это схема только для аннуитетных платежей (одинаковых ежемесячных взносов). Что касается дифференцированной схемы, то тут действия будут немного отличаться:

1. Вы пополняете счет любым привычным способом;
2. вы обращаетесь в отделение финансового учреждения в день платежа и подписываете все документы на досрочное погашение.

Как показывает статистика, в РФ объем досрочных выплат достаточно велик, особенно по потребительскому кредитованию. Клиенты же предъявляют к банкам много претензий не только по возврату процентов, но и по возврату средств за комиссии, что были скрыты.

Пакет документов

Итак, возврат процентов при досрочном погашении кредита осуществляется через работодателя или налоговую. Если ваша цель – получение всей суммы уплаченных средств за последний год, в налоговую инспекцию представляется пакет документов:

• Заявление на получение налогового вычета;
• паспорт гражданина России;
• декларация 3-НДФЛ с затратами на уплаченные проценты;
• справка с места работы о доходах 2-НДФЛ;
• если это ипотечный кредит, то заверенные копии всех документов по жилью (кредитное соглашение, соглашение купли-продажи, квитанции, справки о выплаченных средствах, а также акт приема-передачи);
• реквизиты для перечисления налога.

Те, кто хотят избежать всей суеты, могут просто обратиться в отдел кадров работодателя или в бухгалтерию для оформления ежемесячного налогового вычета. Так, в течение года вы сможете получать заработную плату, которая вырастет на 13%.

Банки придумывают много уловок, как не возвращать средства. Но, вы должны знать свои права и добиваться своих честно заслуженных 13%.

При досрочном погашении целевой ссуды на покупку машины у заёмщика появляется возможность частично вернуть проценты по автокредиту . Сумма, которую удастся сэкономить, в данном случае зависит от условий кредитного договора, в том числе способа погашения займа – аннуитетными или дифференцированными платежами. В этой статье мы рассмотрим, каким образом осуществляется возврат процентов по автокредиту при досрочном погашении и каковы шансы на выплату банком части уже полученных от клиента средств.

В случае досрочной выплаты долга заёмщик возвращает финучреждению остаток основного долга и проценты за последний период использования кредитных средств, снижая предполагаемую переплату. Помимо этого, некоторые клиенты требуют вернуть им часть уже выплаченных процентов, начисленных, исходя из полного, а не сокращённого срока кредита.

Например, выплатив за 12 мес. кредит в 200 тыс. со ставкой в 16% сроком в 2 года заёмщик заплатит процентов примерно на 7 тыс. больше, чем при выплате ссуды, у которой срок изначально составлял 1 год. Это утверждение легко можно проверить с помощью любого кредитного калькулятора.

Перерасчёт процентов при досрочном погашении ссуды

При частичном финучреждение изменяет размер ежемесячного платежа, уменьшая остаток основного долга и сумму, насчитанных на него процентов. Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением о предоставлении нового графика платежей.

Но при полной выплате кредита раньше срока ни одно финучреждение не вернёт клиенту проценты по собственной воле, так как считает, что клиент согласился на выплату процентов по указанному в договоре графику. Тем не менее, при необходимости можно подать соответствующую претензию в банк, добившись отметки о принятии заявления от операциониста.

Как вернуть проценты по автокредиту в судебном порядке

Заёмщик, полностью досрочно выплативший автокредит, возврат процентов может осуществить только в судебном порядке. К исковому заявлению необходимо приложить расчёт процентов и копию претензии, ранее поданной в банк и не удовлетворённой последним.

Основанием для судебного иска должно стать необоснованное обогащение банка, так как согласно ст. 809 ГК РФ заёмщик обязан платить только за фактический срок использования полученных от финучреждения кредитных средств.

Каковы шансы на возврат процентов по автокредиту

Уже существует несколько прецедентов, позволяющих заёмщикам рассчитывать на возврат процентов по автокредиту. В данном вопросе ВАС РФ выступает на стороне желающих вернуть проценты по автокредиту клиентов, о чём свидетельствуют его решения и рекомендательное письмо для «низших» инстанций.

Но так как указания Верховного суда в данном случае носят лишь рекомендательный порядок, заёмщику проиграть в таком деле довольно просто, а расходы на судебные издержки весьма существенны.